Wat betekent afkopen precies?
Afkopen betekent dat je de verzekering beëindigt en de opgebouwde afkoopwaarde laat uitbetalen. Niet iedere polis heeft een afkoopwaarde en niet iedere verzekering kan onder dezelfde voorwaarden worden afgekocht.
Na afkoop stopt de dekking. Nabestaanden kunnen bij jouw overlijden dus geen beroep meer doen op het verzekerde bedrag of de verzekerde diensten van die polis.
Afkoopwaarde is niet hetzelfde als alle betaalde premie
Een veelgemaakte gedachte is: “Ik heb jarenlang premie betaald, dus ik krijg dat bedrag terug.” Zo werkt een levensverzekering niet. Een deel van de premie is gebruikt voor het overlijdensrisico, een deel voor kosten en een deel voor de opbouw van waarde.
Verzekeraars berekenen de afkoopwaarde met een actuariële methode. a.s.r. legt bijvoorbeeld uit dat de premie bestaat uit spaarpremie, risicopremie en kosten. Bij afkoop wordt de opgebouwde waarde berekend en worden eventuele stopkosten verwerkt.
Waarom kan de afkoopwaarde lager zijn dan verwacht?
Eerst deze drie bedragen opvragen
Vraag je verzekeraar vóór je beslist om drie concrete bedragen op dezelfde peildatum:
- de huidige verzekerde uitkering of waarde bij overlijden;
- de afkoopwaarde die je nu op je rekening zou ontvangen;
- de premievrije waarde die bij overlijden zou gelden als je stopt met premie betalen.
Pas wanneer die drie bedragen naast elkaar staan, zie je welk financieel verschil de keuze daadwerkelijk maakt.
Afkopen of premievrij maken?
Bij premievrij maken stopt de premiebetaling, maar blijft een lagere verzekering bestaan. Daardoor blijft er bij overlijden een bedrag beschikbaar. Bij afkopen krijg je de waarde juist direct en verdwijnt de polis.
Monuta geeft bijvoorbeeld aan dat de premievrije waarde doorgaans hoger is dan de afkoopwaarde, omdat het geld bij premievrij maken bij de verzekeraar blijft en nog tijd heeft om zich te ontwikkelen tot de toekomstige uitkering. a.s.r. beschrijft hetzelfde basisverschil: bij premievrij maken blijft een lagere uitkering bij overlijden bestaan.
Wanneer wordt afkopen overwogen?
Redenen kunnen uiteenlopen. Iemand heeft mogelijk inmiddels voldoende eigen vermogen, heeft meerdere polissen of wil de maandlasten stoppen. Ook kan een oude polis niet meer aansluiten op de huidige wensen.
Dat betekent niet automatisch dat afkopen financieel gunstiger is. Het relevante punt is wat je opgeeft tegenover wat je direct ontvangt.
Kun je iedere uitvaartverzekering afkopen?
Nee. De mogelijkheden hangen af van de polisvoorwaarden en opgebouwde waarde. a.s.r. vermeldt bijvoorbeeld dat niet iedere uitvaartverzekering kan worden afgekocht. Ook bij andere verzekeraars kunnen minimumbedragen of productspecifieke regels gelden.
Vraag daarom niet alleen “kan ik opzeggen?”, maar specifiek om de afkoopvoorwaarden van jouw polisnummer.
Een eenvoudige beslisboom
Oude polis afkopen en daarna een nieuwe afsluiten
Dit verdient extra aandacht. Een nieuwe verzekering wordt beoordeeld op de leeftijd en gezondheid op het moment van aanvragen. Een oude polis beëindigen voordat duidelijk is of een nieuwe verzekering wordt geaccepteerd, kan daardoor een onbedoeld gat in de dekking veroorzaken.
Vergelijk daarom eerst de bestaande polis met actuele mogelijkheden via uitvaartverzekeringen vergelijken, en beëindig pas daarna iets als je de gevolgen kent.
Wat doe je met de afkoopwaarde?
Na afkoop staat het bedrag niet meer als verzekerde uitvaartdekking vast. Als je het geld toch voor de uitvaart wilt reserveren, kun je het apart houden. Een uitvaartdeposito is bijvoorbeeld een andere manier om geld specifiek voor de uitvaart te reserveren.
Checklist vóór je tekent
- Vraag een schriftelijke afkoopopgave met geldigheidsdatum.
- Vraag tegelijk de premievrije waarde op.
- Controleer welke dekking direct vervalt.
- Bekijk of er stop- of administratiekosten worden ingehouden.
- Controleer of er andere verzekerden op dezelfde polis staan.
- Beëindig een oude polis niet voordat eventuele vervangende dekking definitief is.