Wat betekent waardevast bij een uitvaartverzekering?
Bij een verzekering met een vast geldbedrag blijft bijvoorbeeld € 9.500 op de polis staan. Als dezelfde uitvaart later meer kost, kunt u met dat bedrag minder betalen. Een waardevaste verzekering probeert dat verschil op te vangen door de verzekerde waarde aan te passen of afspraken over de levering van verzekerde diensten te laten doorlopen.
De vraag is dus niet alleen hoeveel euro er op uw polis staat, maar ook wat daarmee verzekerd is. Laat uw verzekeraar uitleggen welke onderdelen onder de toezegging over waardevastheid vallen. Een omschrijving op een website is geen vervanging voor de afspraken op uw eigen polis.
Wat groeit er mee: diensten, geld of beide?
Bij een natura uitvaartverzekering kijkt u naar de inhoud van het pakket. Denk aan de verzorging, het vervoer en de afgesproken vorm van begraven of cremeren. Extra wensen kunnen buiten dat pakket vallen.
Bij een kapitaal uitvaartverzekering draait het om de uitkering in geld. Vergelijk dat bedrag met een begroting van uw gewenste uitvaart. Bij een combinatie uitvaartverzekering moet u beide onderdelen bekijken. Een waardevast dienstenpakket zegt op zichzelf nog niet hoe het aanvullende geldbedrag wordt aangepast.
Waardevastheid en indexatie: wat is het verschil?
Waardevastheid beschrijft het doel: de dekking moet aansluiten bij veranderende prijzen. Indexatie is een manier om dat te bereiken. De verzekeraar verhoogt dan bijvoorbeeld het verzekerde bedrag op basis van een prijsindex of een afgesproken percentage.
Een verhoging volgens een algemene index hoeft niet precies gelijk te lopen met de prijs van uw eigen uitvaart. Een specifieke begraafplaats, extra ceremonietijd of een andere locatie kan zich anders in prijs ontwikkelen. Kijk daarom naast het indexpercentage ook naar de actuele kosten van uw uitvaartwensen. De berekening van indexering bespreken we uitgebreider op de pagina over indexatie van een uitvaartverzekering.
Rekenvoorbeeld: een vast bedrag over dertig jaar
Stel dat een uitvaart vandaag € 9.500 kost en diezelfde uitvaart elk jaar 3% duurder wordt. Onderstaande bedragen laten zien wat dat op langere termijn betekent. De 3% is een rekenaanname, geen voorspelling van toekomstige uitvaartprijzen.
| Moment | Kosten bij 3% jaarlijkse stijging | Tekort bij een vaste dekking van € 9.500 |
|---|---|---|
| Vandaag | € 9.500 | € 0 |
| Over 10 jaar | € 12.767 | € 3.267 |
| Over 20 jaar | € 17.158 | € 7.658 |
| Over 30 jaar | € 23.059 | € 13.559 |
De bedragen zijn afgerond op hele euro’s en berekend met samengestelde groei: € 9.500 × 1,03 tot de macht van het aantal jaren. Groeit ook het verzekerde bedrag exact met 3% per jaar, dan blijft het in dit voorbeeld aansluiten. Stijgen de werkelijke kosten sneller of worden uw wensen uitgebreider, dan kan alsnog een tekort ontstaan.
Waarom kan de premie ook stijgen?
Een hoger verzekerd bedrag kan een hogere premie betekenen. De aanpassing hoeft niet hetzelfde percentage te zijn als de verhoging van de dekking. a.s.r. legt bijvoorbeeld uit dat de premie bij indexatie mede kan afhangen van het extra verzekerde bedrag, uw leeftijd op dat moment en de resterende duur van de premiebetaling. Er bestaan bovendien verschillen tussen polisseries.
Bij Monuta kan voor bepaalde producten ook een jaarlijkse herrekening op basis van de rente invloed hebben op de premie. Indexatie en herrekening hebben daar dus ieder een eigen rol. Een gewijzigde premie betekent niet automatisch dat het volledige verschil naar extra dekking gaat.
Vraag bij een jaarlijkse wijziging om drie gegevens: de oude en nieuwe dekking, de oude en nieuwe premie en de reden voor de aanpassing. Zo kunt u de brief beoordelen op wat er werkelijk voor u verandert.
Maakt winstdeling een verzekering vanzelf waardevast?
Winstdeling kan verschillende gevolgen hebben. Een regeling kan bijvoorbeeld de verzekerde waarde verhogen of helpen om de premiestijging te beperken. DELA beschrijft winstdeling als een manier om een deel van de premiestijging op te vangen. De mate waarin dit gebeurt, hangt onder meer af van de financiële positie van de coöperatie.
Controleer daarom wat er op uw eigen polis met winstdeling gebeurt en of de toekomstige toekenning gegarandeerd is. Reken niet zonder die bevestiging met een vaste jaarlijkse winstbijschrijving. Winstdeling is geen algemene belofte dat ieder verschil tussen de uitvaartrekening en de dekking wordt betaald.
Hoe leggen verzekeraars waardevastheid uit?
DELA beschrijft zowel het UitvaartPlan in diensten als het UitvaartPlan in geld als waardevast. De verzekerde waarde wordt jaarlijks aangepast aan stijgende uitvaartkosten. Daar kan ook een premieaanpassing bij horen. Lees bij een bestaande polis welke afspraken gelden voor uw product en betaalduur.
a.s.r. legt uit dat indexatie bij veel polissen is gekoppeld aan het consumentenprijsindexcijfer van het CBS. Er zijn ook polisseries met andere percentages, een andere frequentie of verhoging op basis van overrente. De naam van de verzekeraar alleen is dus onvoldoende om vast te stellen hoe uw verzekering meegroeit.
Monuta beschrijft indexatie en herrekening afzonderlijk. Het gepubliceerde premiebeleid voor bepaalde producten vanaf april 2020 vermeldt dat naast indexatie ook renteontwikkelingen invloed kunnen hebben op de premie. Controleer het modelnummer van uw voorwaarden voordat u deze uitleg op een oudere polis toepast.
Een bestaande polis controleren in vijf stappen
- Pak uw polis en het laatste jaarlijkse overzicht erbij.
- Noteer welke diensten en welk geldbedrag verzekerd zijn.
- Zoek op hoe en hoe vaak de dekking wordt aangepast.
- Vraag wat er na het einde van de premiebetaling gebeurt met de dekking en eventuele verhogingen.
- Vergelijk de uitkomst met uw huidige uitvaartwensen en een actuele begroting.
Wilt u een hoger bedrag verzekeren of een extra storting doen? Vraag of dat binnen uw polis mogelijk is, welke kosten gelden en of er aanvullende acceptatievoorwaarden zijn. Een eenmalige aanvulling herstelt hooguit het verschil van dat moment. Vraag ook hoe het verhoogde bedrag daarna meegroeit.
Is een nieuwe premie lastig te betalen, bespreek de mogelijkheden voordat u de betaling stopt. Op onze pagina over niet-betaalde premie staat welke vragen u dan aan uw verzekeraar kunt stellen.
Waarop vergelijkt u een waardevaste uitvaartverzekering?
Vergelijk dezelfde uitvaartwensen en dezelfde beginwaarde. Bekijk vervolgens welke onderdelen meegroeien, hoe de premie kan veranderen en welke voorwaarden gelden bij een andere uitvaartverzorger. Een lage beginpremie zegt op zichzelf weinig over wat u later betaalt of verzekerd heeft.
Neem ook uw eigen reserve mee. Als u een deel van de kosten zelf wilt betalen, leg dan vast welk deel dat is en controleer periodiek of het geld beschikbaar blijft. Zo beoordeelt u de verzekering vanuit uw volledige uitvaartbegroting.
Vergelijk uitvaartverzekeringen